「重大通知」商业车险“涨价”真相保费不变，部分地区返利大幅下降

来源证券时报

有多种解读认为，“8月开始商业车险保费上调”正在悄然临近。然而，证券时报编辑调查发现，虽然该公司的报价在这段“涨价”期间没有上涨，但车主得到的“实惠”却明显减少。

为什么会出现这种隐性涨价的现象？减少的手续费返利的好处如何重新分配？

日前，《证券时报》主编就商业车险“涨价”展开实况调查，探讨商业车险办理自律和“报银合一”新规如何收费工作正在进行中。手续费将影响全国2亿多车主的选择和规模。车险市场规模约为7000亿元。

减少“回扣积分”

“从8月到10月，商业车险到期的车主们都没有时间联系保险公司要求续保。这几天享受着高额折扣，很多车从年底开始就提前续保了。”七月。”车主们从多个渠道收到了类似的消息，敦促他们续保汽车保险。

“根据我们的估计，8月到7月之间不会有任何变化。”商业车险即将到期的车主杨雷告诉证券时报编辑，他于今年7月联系平安询报价。这与去年八月新规出台后的新估计不同。难道车主收到的信息是被代理商操纵来抢客户的？

虽然商业车险报价系统没有进行价格调整，但实际操作中的变化却是巨大的。在深圳拥有一辆汽车的王先生表示，去年他的车险保费为6000元，销售人员提供的各种返利共计1750元。但今年，销售人员没有提及回扣。该公司也面临着类似的情况。在她看来，这也算是一种“隐性涨价”。

和王先生一样，不少8月份续保车险的车主发现，电影、粮油卡、购物卡、免费保养、洗车等熟悉的退款措施已经无法使用。

所谓返利，是通过争夺车主客户、销售渠道和经销商，将一部分加工费返还给车主。车险行业长期以来提供手续费“返利”，而返利作为车险利益链的关键一环，将保险公司、销售渠道、车主三者团结在一起。

以深圳为例，证券时报编辑从一家大型保险公司的深圳代理人处了解到，8月份之前该地区商业车险的手续费可能高达30美元，其中代理费为15美元，保险佣金为15美元。完毕。其他营销费用。为了吸引客户，一些经销商不仅向客户返还15%的营销费用，还大打“零佣金”大战，最高可获得保费30%的各种返利。

不过，从8月份开始，该公司深圳二手车商险委托限额调整为20个，较之前的30个大幅减少。利益分配方面，15元的佣金政策没有变化，其他营销费用也从15元直接下调至5元。如此一来，车主获得“回扣”的空间就大大压缩了。所以你会想，“汽车保险费上涨了。”

在现有返利较高的城市，车主因返利减少而感到实际成本增加。过去，在山东、河北等一些城市，商业车险佣金率高达60——，部分地区甚至高达70，因此为车主提供的回扣也是可观的。部分地区可办理1000元加油卡或3000元以下商业车险现金返还。

“返利积分”是有上限的。

去年8月以来车险“车险合一”的严格执行，是车主返利减少的直接原因。

今年6月底，银保监会秘书处发布《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，要求各财产保险公司报送以下价值范围和使用规则。手续费和实际手续费率必须与报告的手续费率相符。监管层一贯严格执行“报银合一”。根据通知，各非寿险公司须重新提交商业车险产品审批材料，原商业车险产品最迟于2018年9月30日可销售。

自7月以来，大型保险公司一直在敦促行业放开佣金，并借此机会重新协商新的佣金降低率，并于8月1日起分阶段实施。一位中小型非寿险公司的中层管理人员告诉《证券时报》主编，此次监管政策的重点是呼吁更多的“报银合一”。实际得到了落实。手续费的细粒度指标。其中，手续费包括保险公司向保险经纪人和个人代理人支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、工资、绩效金、金和佣金等。同时，通过强制精算师和车险经理在报告上签字，将责任归于保险公司，强化了“报银合一”的约束力。

佣金上限减少了保险经纪人和个人代理人从保险公司获得的佣金总额。一家中型非寿险公司河北分公司的一线营销经理晁超告诉小编，他们在前一个月就全部续签了，因为大家都知道8月1日之后手续费会降低。

由于车险手续费自律联合实施、报银合一，车险办理率大幅下降。翻看小编从某互联网保险公司获得的车险收费表，以往新车保费处理率最高为52例，旧车续保处理率最高为44例。新车保险处理率已降至30%，旧车续保率仅为23%，下降了近50%。

另一份行业收费标准中，各保险公司的手续费上限根据公司情况分为七个等级，其中包括人保财险、平安财险、太保财险等大公司。意外险等大型公司属于1级。三大公司以外的公司属于1级，这些公司的手续费限额分为6级。大公司商业车险手续费上限原则上设定为旧车20韩元、新车25韩元。根据各企业获客能力不同的客观情况，中小企业手续费上限可适当提高至21岁至28岁。新车手续费上限为26至30。

价格非常相似

8月20日，《证券时报》主编用一辆5年车龄的丰田卡罗拉为深圳平安财险、太平财险、太平洋财险等四家公司做了测算。人保财险。保险。商业汽车保险均包括责任保险、车辆损坏保险和车辆乘员责任保险，没有免赔额。四家公司提出的价格分别为2478元、2465元、2511元，最高价与最低价仅相差46元。

第三者责任险和车损险是商业车险中最重要的两种险种。四家公司的第三方责任险和车损险价格惊人地一致。以下是四家公司的第三方责任保险报价54508元的保险费相当于50万元的保险金额，车损险报价也存在一些差异。人保财险保费总额为50,513元。汽车非寿险提供保证金额547万元，太平金险、太平洋非寿险提供保费50513元，但保险金额相差仅1000元。

汽车保险价格是如何形成的？为什么不同的公司提供如此相似的汽车保险价格？这取决于影响汽车保险的定价因素。目前商业车险的保费主要取决于两个主要因素第一个是基本保费，另一个是费率调整因素。基本保险费根据基本风险保险费和附加费率确定。纯风险保险费根据损失概率确定。保险费表由中国保险行业协会统一规定，附加费用不得变更。但由于市场竞争激烈，大部分企业都将其设定得更接近行业下限35，差异并不明显。

费率调整因素是保费差异的主要原因。速率调整系数由“无补偿系数、独立采集系数、独立通道系数”三个系数相乘得到。

NCD系数根据投保车辆3年内发生的事故情况确定，如果没有事故，折扣率增加，如果事故较多，折扣率减少。各地区对整个行业采用统一的NCD计划。北京、厦门地区在国家慢规划的基础上，适当扩展。

独立承保和独立渠道这两个系数是公司在计算赔偿成本和渠道成本的基础上确定的，这是反映保险公司个体差异的两个因素。商业车险保费经过三轮逐步调整，现已有从065到115的六组系数区间，分别对应我国的不同地区。广西、陕西、青海也制定了自己的独立系数。

以陕西省的“北京现代BH7141MY舒适型”为例，当保险公司独立承保系数和独立渠道系数均设置为最低065时，该车3年未遭遇风险，NCD系数为06。那么这辆车就可以购买商业保险。保险费折扣系数为06506506=02535，车损险保费为1320元02535=33462元。但如果车主去年获得赔偿，则NCD系数由06变为1，车损险保费上涨至5577元。

监管机构逐步放开保险公司自主系数变动范围，是为了促进车险的差异化，减少过去统一费率体系中产品同质化和价格战造成的混乱。但实际上，价格仍然是影响客户决策的最重要因素。在上海、北京等车险竞争激烈、赔付率较高的地区，不少保险公司已将独立系数降低至行业规定的最低限度。只有在车险竞争不那么激烈、赔付率较低的地方，自主系数还有降低的空间。

“卖车险原本是个暴利的行业，但随着我开始做，却没有赚到什么，逐渐成为了一个为老百姓服务的事情，这样的自嘲之词在我的——朋友中流行开来。汽车保险推销员。”最近。车险销售人员王超表示，保险与银行合并后，他感到压力很大。他总是担心有人违反规定，增加给顾客的回扣。

恶性竞争仍在继续

在车险市场这个兵家必争之地，许多奇怪的情况屡见不鲜。比如，车主向保险公司缴纳的部分保费可能会通过中介渠道、代理人私自退回，而保险公司则违法亏本返还现金，并准备虚假报表来打击监管。

手续费本身是保险公司向保险经纪人和个人代理人支付的常见费用，但不少市场官员抱怨手续费达到50甚至70元，导致恶性竞争。这些灰色违法地带的存在，不仅有利于车主获得更加市场化的价格和优质服务，而且侵犯了保险公司的正常经营利润，也影响了车险经营环境。

在车主层面，近年来车险保费改革导致车险保费整体下降，好的车主享受到了一些改革红利。但只要有回扣，费率改革带来的降价效果就必然会减弱。

在今年早些时候召开的2018年全国财产保险监管工作会议上，监管层特别提到，车险市场高佣金恶性竞争题尤为突出，个别公司因减亏而收获改革红利。竞争推高了汽车保险费率。

保险公司层面的费用竞争由来已久。目前，三轮商业车险保费改革已逐步实施，定价权逐步向市场下放，但保险公司尚未完全实现差异化的市场定位和定价。赔付率的下降给保险公司提供了更多的空间来进行“成本战”以参与市场竞争。

取消佣金返利，短期内相当于对客户变相涨价，但从长远来看，以佣金返利为代表的奇怪“费用战”现象，不利于房地产健康稳定发展。非寿险行业和非寿险市场实际上会削弱保险公司的创新动力和偿付能力，导致延迟赔付、规避赔付、不公平拒赔等行为。最终损害的是消费者的利益。尽管2017年中小型非寿险公司的表现参差不齐，但车险业务却存在一个共同的题承保损失。

此次监管严格落实手续费“报银统一”和行业手续费自控，以解决券商销售渠道过度挤压行业利润的不正常情况，改善以往的状况。行业价格战题。不过，不少保险公司认为，封堵“手续费”或许会在短期内抑制非寿险公司的恶性竞争冲动，但并非长久之计。

业内人士表示，在大多数非寿险公司尚未获得核心竞争力的情况下，仍然存在利用“佣金”来占领市场的冲动。大量收费自律经验表明，如果没有强大的内部驱动力，收费竞争仍然存在回归的风险。最终，实现优胜劣汰、让市场回归良性竞争可能需要动用市场这只看不见的手。

2020年平安汽车保险报价包括基本保险费、车辆损坏保险、第三者责任保险和盗窃保险，但不包括免赔保险和其他主要保险项目。具体费用根据车辆品牌型号、车型年份和车龄而有所不同。这取决于使用性质、驾驶员年龄和驾驶记录等因素。

为了最大限度地保护车辆和人身安全，建议车主提前查看所需的保险项目和各类保险费，根据实际需要进行选择和购买。

一、新车平安车险报价明细？

2024年平安车险报价详情如下

强制运输保险上年度无强制运输保险索赔情况。6座以下车辆价格为950元，6座及以上车辆价格为1100元。上年发生事故1起，6人以下汽车950元，6人以上汽车1100元，事故2起，6人以下汽车1140元，6人以上汽车1320元6人以上的汽车。事故3起，6座以下1425元，6座以上1650元，事故4起，6座以下1662~5元，6座以上1925元，6座以下1900元，2200元6个或更多座位。六座以下车辆死亡赔偿金为新台币1,235元，六座以上车辆死亡赔偿金为新台币1,430元。

商业险877元，不含免赔额的特种险413元，严格责任险175元，个人玻璃损坏险90元，车身划伤险400元，车辆盗窃险合计438元。

您可以根据自己的情况购买商业保险。平安汽车保险的商业保险根据上一年的事故频率提供10-50%的折扣。连续1年无风险、连续2年无风险、连续3年无风险可享受6倍折扣。

二、平安车险保费怎么算？

交通强制保险和商业第三者责任保险的保费都是固定的，与汽车的价格没有关系。车主可以根据实际情况或需要缴纳相应的保险费。

例如，强制运输保险有42个基本费率，涵盖8个类别和42个子类别，包括家用汽车、非商用客车、商用客车、非商用卡车、商用卡车、特种车辆、摩托车和拖拉机。为此的保险费。每个人的保费都不同。但同一型号，实行全国统一价格。普通私家车每年交纳强制交通保险费为950元。第三者保险责任限额分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元七个等级，由企业自行协商确定。这意味着，对于价格相差很大的宝马和QQ车型，这两项的保费支出可以是相同的。